的2019年飓风季节九个月前，佛罗伦萨飓风在卡罗来纳造成毁灭性的洪水。而这恰好发生在中西部和东南部正在遭受暴雨和洪水的袭击。昨天，众议院金融服务委员会一致通过了一项改革和重新授权国家洪水保险计划的法案。从佛罗伦萨飓风的教训来看，这些改革是至关重要的。
在一些地方，伴随这场风暴的历史性降雨量是两年前袭击北卡罗来纳州的飓风马修的两倍多。的最高降雨量在北卡罗来纳州伊丽莎白镇的记录中，有35.9英寸。的无尽的雨天在内陆造成了灾难性的，长期的洪水广泛的损害。53人丧生，损失242亿美元损失金额。
虽然预测非常准确，但是发人深省的现实有那么多人一动不动吗没有意识到风险或者没有资源疏散。
国会现在有一个改革国家洪水保险计划的关键机会
虽然在地方、州和联邦层面上需要许多解决方案，但国会有机会从佛罗伦萨飓风(和其他灾难)中吸取教训，改革国家洪水保险计划的关键部分。NFIP)．成立于50年前，NFIP的设计为面临严重洪水风险的财产提供洪水保险，并主要通过社区采用漫滩管理标准和绘制洪水风险图来降低整体洪水风险。
在12次短期NFIP重新授权之后，当本周众议院金融服务委员会主席、国会女议员马克辛·沃特斯(D-CA)介绍说3167号决议,2019年国家洪水保险计划再授权法案．我们赞赏沃特斯主席和委员会的两党努力，将该计划重新授权五年，并在许多领域做出了至关重要的改进链接对于一节一节的摘要)。账单是通过一致59比0出局。
我们可以从最近的飓风和其他洪水事件中吸取哪些教训，从而强调众议院法案中提出的改革的必要性?
教训1:国会和联邦紧急事务管理局(FEMA)必须充分绘制洪水风险地图并进行沟通
我的同事胡安Declet-Barreto估计佛罗伦萨飓风造成的洪水在联邦应急管理局指定范围之外发生了多少特别水患区(SFHA)和中等洪水区(1%或1/100年和0.2%或1/500年的概率洪水)。
在南卡罗来纳州10个县中的3个县(30%)，超过50%的洪水发生在联邦应急管理局的洪水区之外。在北卡罗来纳州49个被洪水淹没的县中，有28个县(57%)超过一半的洪水发生在联邦应急管理局的洪水区之外。
我们发现，总的来说，在北卡罗来纳州和南卡罗来纳州，超过一半的佛罗伦萨飓风洪水发生在联邦应急管理局指定的1%和0.2%洪水区之外。显然，联邦应急管理局划定的1%和0.2%洪水区没有充分传达洪水风险。一个国家研究发现了类似的结果:美国人口遭受严重洪灾的风险是先前估计的2.6至3.1倍，未来人口和GDP增长都将增加风险，而气候变化将加剧这种变化。这意味着很大一部分人可能不知道他们的洪水风险，因此没有购买洪水保险，或者没有被要求购买洪水保险。
当涉及到恢复时，这相当于“双重打击”——既不知道自己的洪水风险，又没有从财产损失中恢复的保险。
考虑到联邦应急管理局的许多洪水地图已经过时，这就不足为奇了。例如，在卡罗来纳的许多洪水易发地区，联邦应急管理局的洪水地图已经20到40年没有更新过了．此外，联邦应急管理局的地图没有考虑到未来条件的变化，如潮汐的洪水由于海平面上升而增加极端降水事件，以及泛滥平原的不断发展和人口变化。
去年，宾夕法尼亚大学沃顿风险中心的卡洛琳·库斯基提出五个原因为什么国家没能传达洪水风险。这可以归结为这样一个事实，即我们没有以人们可以轻松地方式告诉房主和租房者真正的洪水风险访问它,理解风险，以及行为降低他们的风险。
众议院的法案如何帮助改善洪水风险地图和沟通?
- 资金．201秒。众议院法案的附则(3167号决议该法案将授权在五年内每年拨款5亿美元，用于扩大洪水测绘的覆盖范围，并更新洪水测绘，以纳入未来的洪水风险。未来洪水风险的资助和纳入是提高全国洪水风险准确性和沟通的重要条款。
- 城市洪水研究。203秒。“洪水测绘现代化和房主赋权试点项目”将创建一个试点项目，以改进城市洪水风险的测绘和评估。
- 透明的风险披露和沟通。主席Waters的经理的修正案包括“信息共享访问和获取”，确保私营保险公司必须向联邦应急管理局共享其保单索赔和损害赔偿，以便联邦应急管理局和美国纳税人能够全面了解洪水保险的覆盖范围、损害评估和索赔。它还包括一项条款，允许房主访问NFIP和私人洪水保险保单索赔信息，以便任何房主都可以知道财产的真实洪水风险以及对财产的任何洪水保险索赔。我们知道在全国范围内信息披露法律因州而异．为下一次洪水做好准备的第一步是让业主了解他或她的风险。这就是为什么我们热情地支持经理修正案的这一节。
教训2:国会和联邦应急管理局必须在全国范围内增加洪水保险的覆盖范围
一个最近的研究估计在最近五次灾难事件中没有购买洪水保险的人的比例，发现60%到99%的人没有购买洪水保险。额外的佛罗伦萨飓风分析据估计，在北卡罗来纳州和南卡罗来纳州受佛罗伦萨影响的家庭中，可能有联邦洪水保险的家庭不到10%。如果没有这项保险，洪水灾民得到的维修资金就会减少，援助也会更加缓慢。
很少有人买洪水保险的原因有很多，包括:
- 许多房主错误地认为他们的房屋保险或租房保险包括洪水造成的损失。
- 正如我们的分析其他分析表明，目前联邦应急管理局在洪水保险费率地图(FIRMs)上指定的洪水区为那些在指定的1%和0.2%洪水区之外的人提供了一种虚假的安全感。
- 而生活在洪泛区的中低收入人群则不太可能享受到这样的待遇支付洪水保险．
- 一些保单并没有反映实际的洪水风险，因为出于多种原因，包括豁免条款，保险费率被人为地保持在较低水平。
不幸的是，那些没有洪水保险的人在佛罗伦萨飓风这样的灾难后恢复的资源就更少了。联邦应急管理局代理局长表示彼得·盖纳在美国，哈维飓风后紧急灾害援助的平均赔付约为3000美元，而洪水保险持有人的平均赔付超过11.7万美元(1980年至2017年的平均索赔清单，点击这个链接)．
鉴于佛罗伦萨飓风造成的广泛而毁灭性的影响，这两个州的许多县都有资格获得联邦灾害援助。到目前为止,北卡罗来纳州已经收到了13亿美元的联邦灾难援助南卡罗来纳州收到7380万美元的联邦援助。我们知道，每一美元都有帮助，但请记住，在卡罗来纳只有大约10%的人有洪水保险，与那些完全依赖灾难援助的人相比，洪水保险赔偿为个人提供了更多的资金。
众议院的法案如何在增加洪水保险覆盖面方面取得积极进展?
- 社区保险试点项目．305秒。建立了一个自愿社区洪水保险试点项目这是一个多年来受到关注的概念，是地方政府购买的一项单一政策，覆盖指定的一组财产。这是一种提高广泛保险覆盖率和增强社区抵御能力的方法，同时还可能提供较低的保险费率。
- 研究．
教训3:国会必须采取行动，为最弱势群体提供负担得起的保险
北卡罗来纳州被佛罗伦萨洪水淹没的大部分县，以及南卡罗来纳州被洪水淹没的10个县，在“社会脆弱性，这是根据社会经济和人口因素评估的。国会必须确保在NFIP重新授权中包含可负担性条款，以增加弱势社区获得保险的机会——可以说是受佛罗伦萨等事件打击最严重的社区。
众议院的法案如何帮助确保洪水保险是负担得起的?众议院的法案将规定以下内容:
- 可负担性试点项目。102秒。众议院法案的一部分建立了政策可承受性示范项目。工作量大(联邦应急管理局，政府问责局美国国家科学院(National Academy of Sciences)报告1而且报告2)，以了解国会如何在NFIP中建立一个可负担性项目。这是提供经济情况调查方法的第一步，将补贴与财产脱钩，而是根据财务需要将其附加到投保人身上。这一试点项目将帮助人们获得负担得起的洪水保险，同时也将实际的洪水风险告知业主。该试点项目还需要向国会提交一份报告，以便联邦应急管理局、国会和公众了解哪些是有效的，哪些是可以改进的。
- 每月支付的保费．104秒。将设立按月分期支付保费的安排，让保单持有人按月支付保费，而非一次性付清。
- 包括重置成本．这所房子经理的修正案其中包括一项重要条款，允许联邦应急管理局在确定保险费率时考虑财产的重置成本，从而有助于确保可负担的保险费率。
- 减少洪水风险措施的资源．该法案的一些条款将帮助业主和社区减少洪水风险，这可能有助于减少业主的洪水保险费:
长期、全面的NFIP再授权的下一步
我们赞扬沃特斯主席和众议院金融服务委员会提出了一项法案，使两党努力对NFIP进行至关重要的改革。虽然众议院的法案提供了许多急需的改进，但一些悬而未决的问题包括:
- 一项规定确保私营保险部门有助于维持NFIP洪水风险管理职能的多种职能，其中包括一项费用，以帮助支持具体的测绘和缓解措施(了解为什么这很重要)．
- 免除联邦应急管理局欠美国财政部的债务，以限制联邦应急管理局昂贵的利息支付。的国会预算办公室(CBO) 2017年的报告强调了为什么免除债务是有意义的，并建议了一些选择，例如设定一个特定的门槛，超过这个门槛任何额外的索赔将由普通基金支付。然而，债务减免必须与关键的项目改革相一致，以确保更健全的财政基础，正如众议院法案所提议的那样。
- 虽然众议院的法案在支持气候变化所需的研究、测绘和缓解措施方面取得了许多进展，但从长期来看，该计划更清楚地反映气候变化和其他因素带来的日益增长的洪水风险是很重要的。
的修改2019年国家洪水保险计划再授权法案将使国家朝着更好的洪水风险管理、披露、测绘、保险评级、可负担性和覆盖范围以及消费者保护的方向发展。我们赞扬众议院金融服务委员会的领导一致通过该法案。
我们敦促参众两院全体议员坚定地通过立法，推动这些关键改革，同时重新授权NFIP五年。是时候从过去吸取教训了。众议院的法案确保当涉及到洪水事件的毁灭性影响时，作为一个国家，我们将更好地了解并为下一次洪水事件做好准备。这是值得庆祝的。