如果你在海岸或洪泛区的其他地方有房子，你可能听说过国家洪水保险计划(NFIP)。你可能不知道的是，这个项目不仅仅提供保险;这对于我们如何评估风险和帮助保护洪水易发地区的人员和财产也至关重要。
NFIP将于2017年9月获得国会重新授权，现在是时候考虑做出改变，使该计划更好地发挥作用，特别是考虑到洪泛平原的日益发展和气候变化。
这篇文章是关于规划失败:忽视气候变化的昂贵风险。
海平面上升和暴雨增加的预测应该是一个清醒的检查，我们应该在哪里以及如何建造、重建和保护我们的家园和宝贵的长寿基础设施。
迈阿密海岸线和其他沿海洪水易发地区的建筑热潮的照片提醒我们，我们正在做的事情是没有意义的我们对海平面上升的了解。
一种有效的改变方式:修复和利用由国家洪水保险计划产生的市场激励机制。
什么是国家洪水保险计划?
NFIP是洪水保险的主要来源对于家庭和小型企业，标准的家庭保险政策不包括这种风险。
该计划有三个主要组成部分:洪水保险、洪水风险测绘和洪泛区管理。1968年由国会创建，由联邦紧急事务管理局(FEMA)管理。在该计划建立之时，人们认识到私人市场很难提供负担得起的、广泛可用的洪水保险。此外，政策制定者明白，将洪泛区管理与保险计划相结合将是降低风险的最有效方法。
来源:联邦应急管理局
今天这个项目超过500万的投保人佛罗里达州、德克萨斯州、路易斯安那州、加利福尼亚州和新泽西州的政策数量最多。该计划的债务超过230亿美元，主要是由于卡特里娜飓风和桑迪飓风的影响政府问责局的高风险清单在过去的十年里。
虽然NFIP对数百万人来说是一个非常有价值的计划，但它也有一些问题容易理解的缺点这可能会使洪泛区的危险开发永久化。
补贴保费、过时的洪水地图，以及没有足够的资源或选择来帮助人们降低洪水风险，所有这些都导致了代价高昂且潜在危险的后果。
随着我们沿海地区和其他洪泛平原的发展，以及气候变化导致的海平面上升和暴雨增加，现在是时候修复NFIP了，这样它才能继续长期为我们服务。
最近改革该计划的尝试——2012年的《大水法案》(BWA)和2014年的《房主洪水保险负担能力法案》(HFIAA)——已经取得了成效未能充分解决根本问题。即将到来的重新授权程序为我们提供了一个新的机会来审查NFIP，并做出常识性的改变，以更好地保护人民和财产，限制纳税人的责任，并确保一个强大的NFIP在未来几十年继续帮助人们为他们的房屋投保。
改善国家洪水保险计划的五种方法
以下是国会在重新授权NFIP时应该纳入立法的五件事:
1.更新洪水风险地图，以反映最新的科学包括海平面上升和降水增加可能加剧洪水风险的预测。
目前，这些地图只显示了基于当前条件和过去风暴和洪水模型的预测洪水风险。在气候变化的情况下，过去并不能很好地预测未来。除了作为设定NFIP保险费率的基础，联邦应急管理局的洪水风险地图(也被称为洪水保险费率地图或公司)也是联邦、州和地方政府规划者、私人开发商、公用事业公司和其他基础设施建设者的主要信息来源，帮助他们确定项目的洪水风险。
联邦应急管理局应该根据联邦调查局的建议更新其洪水风险地图技术制图咨询委员会(麦迪)。绘制新地图是昂贵的，因此我们还需要国会授权为国家洪水测绘计划提供足够的资金，为每个社区完成基于科学的洪水测绘。
2.逐步实行基于风险的定价，扩大保险基础。NFIP补贴保费的历史给该计划带来了财政困难，这意味着房主并不总是对他们需要准备的风险有真正的了解。
值得注意的是，NFIP的使命是提供广泛可用的、负担得起的洪水保险不同于私人保险，其费率结构在总体上并非精算合理。然而，除非调整利率结构，否则大风暴和现在的气候变化将继续给该计划带来财政压力。国会应该分阶段提高NFIP利率，以反映洪泛区最新的风险评估，同时采取其他措施解决公平问题(见#3)。
在某些情况下，联邦应急管理局根本缺乏改善利率制定所需的信息需要时间和金钱来解决这个问题。应该要求高风险地区的房主保持洪水保险，因为研究表明，许多人在几年后就会减少保险范围。该计划还应该为风险最高地区以外的房主创造激励措施特别洪水危险区或SFHA(强制保险)购买保险，因为联邦应急管理局估计已经结束了20%非公屋住户计划申索个案中，有一半来自指定房屋及房屋管理局以外的地区。
3.解决低收入和中等收入家庭的公平问题。洪水保险费的增加对中低收入家庭来说是一个挑战。
NFIP应包括可负担性条款NAS的建议包括退税、税收抵免、经济状况调查券以及减灾贷款或赠款。该计划还应鼓励更多社区利用社区评级制度，它为投资防洪措施的社区提供洪水保险折扣。
4.为业主和社区提供更多资源，以应对洪水风险。洪水易发地区的人们需要更多的资源来帮助他们降低洪水风险，包括通过抬高房屋、在社区范围内努力(如维护洪泛区开放空间)以及其他防洪投资。
减轻洪水援助计划的资金2016财年为1.99亿美元远远不够。在海平面上升可能导致几十年内反复发生洪水或淹没的风险最高的地区，人们需要更多的选择和资源(如自愿买断计划)，以便他们能够对自己的未来做出更好的选择。
例如，飓风桑迪过后，联邦应急管理局与地方和州政府合作新泽西和纽约启动物业收购计划。还需要能力建设和技术援助，以帮助房主和社区评估和实施减轻洪水风险的各种选择，包括高层公共住房和其他类型的多户建筑。的为纽约市住房管理局提供30亿美元的联邦资金修复和保护被“桑迪”破坏的公共房屋就是一个例子。
5.确保私营部门的洪水保险是对国家洪水投资计划的补充，而不是破坏它。人们对洪水保险的私人市场越来越感兴趣(例如，参见H.R. 2901号文件)洪水保险市场平价与现代化法案）.
一个强大的私人市场可能是有益的，应该得到适当的鼓励，但必须注意，这不会破坏我们国家为提供负担得起的、广泛可用的洪水保险和以公平的方式建立恢复力所做的努力。国会必须确保一个体系，在这个体系中，强大的国家保险计划(NFIP)继续是一个可行的选择，同时还有私营部门的洪水保险。
不应让NFIP持有风险最高的保单，而让私人保险公司承担利润更高的市场。与私营保险公司不同，法律要求NFIP接受所有申请人，只要他们在参与社区，这意味着该计划已经有更高的损失风险。私营洪水保险公司还必须分担洪水测绘和洪泛区管理工作的成本，这对降低每个人的风险和成本至关重要。
其他专家最近也就如何改善我们国家的洪水保险政策提出了建议，包括州洪泛区管理者协会，研究人员沃顿风险中心a的未来研究资源社区洪水保险建议设计;和政府问责局。
联邦应急管理局还表示，它正在继续研究政府问责局和其他机构过去提出的许多建议。一个重要的需求是:改进私营公司的透明度和问责制制定NFIP政策的机构。
改变可能很难，但却是必要的
改革NFIP并不容易。虽然这主要是关于保险的，但它也关系到人们的家园，以及他们继续住在他们热爱的地方的能力，他们可能已经在那里住了几代人。不幸的是，气候变化正在使其中一些地方变得越来越危险。
当然，仅仅提高保险费率是不够的。我们必须以一种更周到、更全面的方式来限制洪水风险，包括通过更好的地图绘制和更多的防洪投资。保险只是我们工具箱中的一个工具。我们还需要更多的规划和资源，以便所有社区都能保护自己或远离危害。低收入的沿海社区，比如大西洋城或普拉克明，不应该在午餐时留下。
上一次国会努力改革国家保险计划时，一些社区对新的洪水地图和增加的保费表示了极大的关注和愤怒。在某些情况下，存在信息缺乏或错误信息。当时的立法没有适当地解决公平问题。有些地图是基于过时或不准确的数据，造成这个问题的很大一部分原因是国会几十年来对洪水测绘的资金严重不足。(2016年，测绘经费恢复到3.12亿美元近年来的一些削减）.
显然，未来对NFIP的任何改变都必须以透明、科学的方式进行，认识到公平问题，并为利益相关者提供参与的机会。分阶段进行变化有助于使调整更容易。还必须提供足够的资金，以适当执行必要的改革。适当的利率设定等问题既复杂又令人担忧，但我们可以朝着正确的方向迈出重要的一步。国会上次没有采取严肃的行动;希望政策制定者能表现出一些领导力，这样明年就不会再发生这种情况了。
最近的一次来自Zillow的报告发现，到本世纪末，海平面将上升6英尺，
”在全国范围内，到2100年，价值8820亿美元的近190万套房屋(约占美国所有房屋的2%)将面临被淹没的风险……如果海平面上升6英尺，佛罗里达州超过八分之一的房屋将被淹没。”
这是我们必须面对的现实:气候变化洪水风险增加在数百万美国人称之为家的地方;让我们确保我们制定的政策是为了保护人民，而不是把头埋在沙子里。